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小貸公司「越線」經營成主因 北京新浪網 (2015-08-29 10:59) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印
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□ 法制網記者劉志月 □ 法制網實習生 曾雅青 □ 法制網通訊員 徐丹丹
135件，165件。這是今年1至8月湖北省武漢市東湖新技術開發區人民法院與武漢市江岸區人民法院，分別受理的涉小額貸款公司案件。
一年前，東湖新技術開發區法院受理的小額貸款公司案不足15件；江岸區法院同期僅受理11件。
《法制日報》記者今天從武漢市中級人民法院獲悉，今年以來，武漢市涉小額貸款公司案件數量飆升。
「近年來，經濟活躍程度提高，為擴大企業融資渠道和規模，不少小額貸款公司應運而生。但在實際經營過程中，因不可預測的市場變化和缺乏對借款人信用、經營及資產情況的監控，小額貸款公司超對象、超額度、超利率、超區域經營的現象突出，易形成糾紛，導致涉小額貸款公司案件激增。」辦案法官說，小額貸款公司缺乏完善的監管法律體系及統一的監管主體，加之貸款管理缺失，加大了小額貸款公司的經營風險。
規避超區域經營
根據《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》規定，小額貸款公司應面向農戶和微型企業提供信貸服務，其70%的資金應發放給同一借款小額信貸利率人貸款餘額不超過50萬元(含50萬元)的小額借款人，其餘30%的資金對單戶貸款餘額不得超過小額貸款公司資本金的5%，且不得跨行政區域經營。
2013年8月29日，武漢市一家造船公司與柳某簽訂委託借款協議，約定前者委託後者向武漢市東湖風景區火炬小額貸款股份有限公司借款250萬元，借款本息由造船公司償還。
簽署協議的當天，造船公司通過柳某向原告火炬小貸公司支付15萬元，付款用途載明為諮詢費。
次日，火炬小貸公司與柳某簽訂借款合同，約定由柳某向火炬小貸公司借款250萬小額信貸利率元，借期3個月，利率小額信貸利率為月息20?。借款人未按期還款的，貸款人有權對逾期的借款計收罰息，罰息利率為借款利率上浮100%等。柳某則向火炬小貸公司出具用款申請書，將上述250萬元借款直接支付至造船公司賬戶。付款后，柳某出具了收款回執。
因借款逾期，借款方未能按約償還借款本息，火炬小貸公司向法院提起訴訟。
小額信貸利率法院經審理認為，本案中柳某依照其與造船公司簽訂的委託借款協議的約定，在該造船公司的授權範圍內以自己的名義與火炬小貸公司簽訂了借款合同；火炬小貸公司對實際借款人系造船公司的事實是明知的，因此該借款合同直接約束委託人和第三人；本案的主債務人是造船公司而不是柳某，柳某隻具有受託人的身份，不是實際借款人，無需承擔保證責任。
2014年12月，法院判決造船公司向火炬小貸公司償還借款本金235萬元，並自2013年8月30日起至全部欠款本金還清為止，按照中國人民銀行同期同類貸款利率的4倍支付借款利息。
辦案法官介紹，本案中火炬小貸公司不與造船公司直接簽訂借款合同，是為了規避《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》關於「未經批准，不得跨行政區域經營」等相關規定，但該借款合同實際仍然有效。
小額信貸利率此外，本案中的借款合同約定月息20?的利息標準及月息40?的罰息標準均超過了人民銀行同期同類貸款利率的4倍，存在借款合同約定的利息及罰息過高的情形，故在判決時酌情予以調整。
偽造擔保承諾書
2014年5月30日，武漢東湖高新區互生小額貸款有限公司與一家工程技術有限公司簽訂借款合同，約定後者向前者借款500萬元，期限3個月，年利率15.12%。借款逾期則由該工程技術公司以每日萬分之五的標準向互生小貸公司支付違約金。
李某、秦某及武漢某設備有限責任公司分別向互生小貸公司出具擔保承諾書，表示上述借款在某工程技術公司未按時還款時自願代償貸款本息，並承擔連帶擔保責任。
合同簽訂后，互生小貸公司分別於2014年5月30日、6月5日向某工程技術公司發放借款100萬元、200萬元，其他借款未發放。
2014年6月4日，李某等與互生小貸公司簽訂權利質押合同，將各自持有某設備有限責任公司股權質押於互生小貸公司，並辦理了質押登記。
后該工程技術公司向互生小貸公司償還了借款期間的利息11.5萬余元，但借款到期后，該工程技術公司未向互生小貸公司償還借款本金和逾期期間的利息，互生小貸公司遂向東湖新技術開發區法院提起訴訟。
法院經審理認為，原被告雙方借款合同關係成立，這家工程技術公司應當向互生小貸公司償還借款本金300萬元，並按照合同約定支付逾期還款期間的利息和違約金。
本案中，互生小貸公司還訴請「擔保人」對上述債務承擔連帶清償責任，但「擔保人」辯稱，互生小貸公司提供的擔保承諾書上的印章系偽造，並否認向互生小貸公司出具過擔保承諾書。
經鑒定，互生小貸公司提交的擔保書上落款及印章與對比樣本上的印章不是同一枚印章蓋印形成，故法院對互生小貸公司追究連帶清償責任的請求不予支持。
「擔保承諾書是偽造的，致使無法追究這部分連帶清償責任。」辦案法官說，這反映出小額貸款公司內部缺乏完善的監管體系，特別是缺乏貸款管理制度，以至於對貸款人和擔保人的信用核查不到位。
完善管理降風險
「通過分析近年來審理的涉及小額貸款公司訴訟案件發現，小額貸款公司在經營活動中存在超範圍經營、高息放貸、擔保形式單一及手續不完善、內部管理和風險防範能力弱等經營風險，亟待引起監管部門和行業管理部門的重視。」辦案法官說。
「貸前無調查、貸時無審查、貸后無檢查」的業務流程和操作規範，使小額貸款公司對貸款人的審查流於形式，缺乏對借款人資質、資產信息、借款用途的有效審查，最終導致自己蒙受損失。
辦案法官建議，由法院建立與相關職能部門聯席制度，加大審判執行工作力度；法院與金融監管部門、工商等部門協作配合，開闢綠色通道以集中清理涉小額貸款公司案件，儘快建立不良資信共享平台。
「嚴格行業監管也是關鍵。」辦案法官說，監管部門應當規範小額貸款公司的經營活動，加強對小貸公司單戶貸款額度的監管；規範使用合同文本，統一小貸公司貸款收息方式和逾期利息標準；積極推進小貸公司納入徵信系統，讓小貸公司享有通過系統核查貸款人信用情況的權利，降低貸款風險。
此外，應重點強化小額貸款公司的內部風險管控，使其建立起完備的內部組織機構，健全並落實企業管理制度、風控制度；靈活適用利率政策、增強貸款擔保意識、適度跟蹤貸款用途，以便及時作出風險預判。法制網武漢8月28日電
詳全文 小貸公司「越線」經營成主因-兩岸新聞-新浪新聞中心 http://news.sina.com.tw/article/20150829/15058780.html
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